高小梅是我家楼下早餐店的老板娘，她们一家人就靠这个早餐店维持生计。

　　幸运的是她们生意不错，每个月能有一部分盈余。

　　但当他们想盘下附近另一个小区的早餐店时，面临的切实困难是，钱不够，盘下一个铺面，需要一口气拿出10多万的现金。

　　尽管他们生意一直不错，也略有积蓄，但距离盘店的费用还有一些差距。

　　一次跟我聊天时，我才知道，作为在本地无房的外地人，他们想从金融机构拿下一笔贷款周转，并不容易。亲朋好友又大多不在身边，借钱也不太好意思。

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　　高小梅遇到的问题，是不少生意人都遇到过的，“需要钱周转时，怎么办”做生意。

　　做生意不全是那种开公司雇一堆人坐在办公室里天天画PPT的样子，现实生活中，最多的生意人是个体户。

　　所谓个体户，就是那些夫妻便利店，夫妻小饭店，夫妻代理快递，早餐摊，开车承包短途运输，菜市场里的一个摊位。

　　他们在我们生活的每一个角落，做着一些不够高大上，但是很踏实的小生意。

　　他们不起眼，但丰满着我们的生活，一家家小店，承载了我们的便利与懒惰。

　　他们金额不大，但对社会运转的贡献不小，并且解决了一家甚至多家人的就业。

　　但只要是做生意，就存在现金流问题，一个稳定的资金周转来源对他们来说更重要，甚至比很多大公司需要。

　　无奈他们的需求往往无法被满足，这也告诉我，其实内中蕴含着巨大的机会。

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　　为什么个体户贷款一直是一个比较大的问题？

　　我结合自己的经验和一些资料发现，还是因为他们的经营特性，导致外界对于他们的了解非常有限。

　　需要现金周转，本质是个融资行为。做金融业务的前提是风险管理，风险管理的基础是获取有效信息，做生意但是个体工商户们的有效信息获取是世界性难题。

　　我早年做IPC（即德国国际项目咨询公司，German international project consultants，是一家专门为以小微企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务的公司）培训的时候，有一段时间专做个体户的贷款案子，特别接地气的那种个体户，没有什么对公账户，连对私银行卡走账都不存在，交易80%是现金，每天营业结束要把钱从箱子里拿出来沾着吐沫数的那种。

　　他们的生意好不好，你想通过调取数据做什么，真的是想都不要想。

　　最接地气的做法就是挑时间盯他们的业务，看他们的生意好不好，看到他们关门的时候，直接去对账，看他们的小票，看他们的现金。

　　需要在不同的时间节点（日常，节假日，高峰期等）去了解这些数据。

　　除了这些之外，你还要去试图排查小老板们的私人生活，有没有什么不良嗜好，身体状况怎么样，这个小生意在当地的未来怎么样，是否面临着朝不保夕的风险，甚至你要分析老板会不会过个年就换个地方做生意了。

　　这种鸡零狗碎的事情多不胜数，我和他们斗智斗勇的故事也多不胜数。

　　做一个个体户我花的时间，要比尽调一家上市公司费劲太多了。上市公司好歹是有规范数据的，个体户你要从土方法收集数据开始。

　　当你付出了一个专家这么大的时间和精力，你能从个体户上赚到多少钱呢？

　　哈哈哈哈，谈钱就伤感情了朋友。

　　所以现状是，大多数个体户但凡涉及到借贷需求，第一选择往往是周边的亲友，但是刷脸之路其实并不好走，尤其是个体户的做生意亲朋好友们往往也都是差不多经济水平的人，他们之间的金融关联，非常容易出现一个带崩多个的情况。

　　如果亲戚朋友帮不上，那就只有民间借贷。

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　　说到民间借贷，确实民间借贷是个体户融资中难以忽略的一个通道。

　　上面说了困难，但正因为有这些困难，个体户这个市场一旦被吃下，带来的利润是非常可观的。

　　个体户虽然数据难以获取，风险不好排查，违约成本不高，但他们同时也有2个突出优点。

　　第一是还款意愿强烈，我国传统文化的熏陶下，信用是刻在我们每个人骨子里的，尤其是线下业务和他们混熟的情况下，他们为了不让业务员难做，真的是讲义气，这是坐在办公室里的人们体会不到的现实。

　　虽然从客观事实上，他们的违约成本低，稳定性差，一走了之的可能性特别大，往往也没什么固定资产抵押。

　　但在还款意愿上，他们其实是非常讲究诚信的一帮群体，你和他们讲征信他们是不懂的，他们大多数信用卡都没有。

　　但他们懂【有借有还，再借不难】这个朴素的道理。

　　这也是民间借贷公司肯雇佣大量信贷员给个体户放贷款的原因。

　　第二是他们做的小生意，毛利率高，业务逻辑明确，资金流正常。

　　不管是小餐饮，小物流，还是便利店，全套业务流转的逻辑是非常简单直接明确的。个体户们的生意，紧紧抓住常识就可以看透。

　　这同样衍生出一个优点，那就是贷款用途透明。

　　理发店开个分店，快递点想再包一个新点，司机想加一辆卡车，虽然确实不是大生意，但是清晰透明，顺势而为。

　　从风控上讲，这些用户尽管规模不大，但其实并不差。这也是为什么我国有大量民间借贷存在的原因，而且由于毛利尚可。

　　综合来看，这里面的商机不错。

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　　虽然个体户金融服务属于薄弱领域，但其实也有一批创新金融机构一直看好个体户这个市场，做生意并且收获颇丰。

　　科技驱动金融普惠，并不是说说的。互联网、人工智能、区块链、云计算和大数据技术等金融科技对解决个体户融资困境有重要意义。

　　首先，移动物联网技术的普及，加速了各行业的覆盖能力，金融业也同样如此。银行等金融机构可以随时随地的为用户提供金融服务。传统银行物理网点的界限依然被打破。

　　而云计算、人工智能等手段的引入，可以帮助金融机构从多维度提升对个人用户的风险把控能力。例如，逻辑回归、机器学习等技术，拥有自我纠错和进化的能力，优化金融机构的风险模型。

　　最后，基于多个大数据源（当前前提是用户授权使用），以及人脸识别技术，客户身份识别已经达到高层次水平。

　　以上的技术都可以提升原有银行在处理个体户业务时的效率，最大的成本控制问题得到了把控。

　　以国内第一家民营银行微众银行为例，2015年推出微粒贷起，近4年的时间，已经成为了个体户贷款领域的一个大玩家，助力众多个体户们获取经营和发展的资金，为传统机构提供了极大的补充。

　　人工智能，大数据分析，移动互联网，这一切技术配上微粒贷的核心风险控制能力，完美的解决了原有个体户金融服务的一大痛点。

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　　给个体户放款，很重要，但怎么让他们拿到钱，也很重要。

　　民间借贷公司，即使审批通过，款到也往往至少需要1天左右，而且还款是非常不方便的。这时候互联网产品的高效是传统方法无法企及的。

　　由于移动互联网的存在，做出贷款审批决策可以压缩在极短的时间中，现在不少银行都为客户提供秒下款，秒到账的服务。

　　而且还款方式灵活，支持按日计息，对于很多做小商品生意的个体户而言，等于是直接多了一笔流动资金，用的时候秒到，不用的时候还上不算利息，这种高效且高性价比（微粒贷超过七成用户单次借贷成本不足百元）的体验，做生意对于一直被大金融机构忽略的个体户而言，是可以直接改变生活。

　　近4年，微粒贷助力了无数个个体户的小生意蒸蒸日上，并过上了更好的生活，和他们一起共同实现了一个又一个心愿。

　　但更好的帮助个体户，帮助这些小型的生意人，光靠一个微粒贷是完全不够的。这需要借助更多金融机构的力量。

　　面对着庞大的，有信用，有还款能力，有需求的个体户群体，需要更多的机构参与进来，使用最新的科技手段来解决过去所谓“覆盖”的问题。